聯徵報告是什麼？為什麼找銀行辦卡、貸款都要看它？
- tzuwei
- 5 2 月, 2021
- 8:42 上午
聯徵報告是什麼？為什麼找銀行辦卡、信用貸款都要看它？銀行審核過不過件、貸款額度和利率都和聯徵報告、個人信用評分息息相關！本篇帶你認識聯徵報告內容，以及銀行的信用地雷有哪些。
聯徵報告是什麼？
聯徵報告來自財團法人金融聯合徵信中心（簡稱聯徵中心），也稱作「個人信用報告」，收錄了過去你與金融機構的所有往來紀錄，並用這些資料來預測當事人的信用風險（未來一年是否能履行還款義務）。當你向銀行申請信用卡、信用貸款、房屋貸款、汽車貸款或是債務協商都會用到這份報告（債務協商是看「金融機構債權人清冊」）。
個人信用報告的內容？
借款資訊
包含本身之借款餘額明細資訊、共同債務/從債務/其他債務資訊，以及借款逾期、催收或呆帳紀錄。
信用卡資訊
包含信用卡持卡紀錄及帳款資訊。
票信資訊
包含退票及拒絕往來紀錄。
查詢紀錄
包含被查詢紀錄及當事人查詢信用報告紀錄。
通報紀錄資訊
當事人若被通報為警示帳戶或詐騙通報案件，就會以類似附件的方式，額外提供給當事人自身檢視。
信用評分
聯徵中心將揭露期限內的資料（依資料屬性不同，揭露期限1 ~ 10年間），以客觀、量化演算而得的分數，共三種類型：
此次暫時無法評分 →代表當事人的信用資料可能不足或有爭議。
200分 →代表當事人信用不良，但仍有其他正常交易紀錄，金融機構還願意往來，就會統一給這個固定分數，而不是實際分數。
200 ~ 800分 →此為實際分數，信用愈好分數愈高，另外還會附上百分位區間。600分以上才算信用良好、400分以下就算信用不好。
7個常見的信用地雷
較高的信用卡額度使用率
信用卡也算負債，所以卡別刷太多，就算申請分期、或使用到循環利息、預借現金都算在你的信用卡額度，額度使用率只要50% 就算太高。
使用信用卡循環信用次數較多
為什麼信用卡費不要只繳足最低應繳金額，因為你每繳一次就動用一次卡循，累積超過五次就算多。
曾有信用卡預借現金紀錄
預借現金的概念是將信用卡一部分的可用額度轉為現鈔，讓持卡人能提領出來使用，再透過信用卡帳單償還。只要一通電話、或是在提款機按幾個鍵就可以預借現金，聽起來很方便，但小心這個舉動就會讓你信用評分大大扣分。
曾有信用卡延遲還款紀錄
帳單上都會有繳款截止日，超過期限才繳就叫延遲還款，銀行才不會管你是不小心忘記、還是沒收到帳單，而且遲繳及預借現金是信用評分扣分較重的項目，所以一定要按時繳費。
授信金額未能有效降低
就算你的房貸款都有正常還款，但如果不到兩三年的時間，就又跟銀行辦一筆貸款，導致你的授信金額增加，就會被扣分。
信用資料不足
有些人會認為只要不用信用卡、甚至不辦卡，聯徵紀錄上就不會有缺點，未來比較容易跟銀行往來。實際上剛好相反，因為銀行要放款或提供優惠利率，都需要先評估客戶的償還能力，所以沒有信用紀錄的「信用小白」反而會被銀行拒於門外。
「目前未有持卡滿3個月之有效信用卡」或「近12個月之信用卡應繳金額皆未大於0」、「目前未有連續3期之授信資料」或「近12期之授信餘額皆未大於0」都會造成聯徵中心無法評分喔！
信用卡永久額度較低
如果你是學生時期辦的卡，額度可能較低，畢業有工作後記得調高額度，因為銀行核卡會根據客戶的條件給予額度，而申辦貸款時，銀行會參考信用卡額度判斷借款人的還款能力，如果你的額度只有兩三萬，可能就沒辦法了。
如何申請個人信用報告？
個人信用報告的申請方式分為線上查閱和書面查詢，每年皆可享有一次免費服務，第二次開始，線上收費80元、書面則收費100元。
線上查閱
電腦用戶可於聯徵中心官網使用自然人憑證，或金融機構核發的軟體金融憑證查閱；智慧型手機或平板電腦可下載「TW投資人行動網」App，完成憑證即可查閱。
書面查詢
可攜帶雙證件至郵局儲匯窗口或聯徵中心櫃台辦理，也可以郵寄申請書至聯徵中心。