房貸壽險成長迅速 保障型房貸一定要買嗎？

買房是一件人生大事，購屋前要先做好財務規劃，建議自備款可多準備，房貸一揹就是二、三十年甚至更長，如果沒有妥善理財，很容易落入債務愈揹愈多的窘境。壽險公司推出房貸壽險業務，近年來民眾買房時開始考量未來的不確定性，將房貸風險也列入評估中，房貸壽險不是非買不可，收費方式會依照借款人的年齡、性別、職業等條件而有所不同，女性投保會比男性便宜，一次繳清會比月繳便宜，房貸壽險主要是為協助清償房貸，留給家人的理賠餘額並不高，想要透過貸款房子再貸出一筆錢，除了保障型房貸之外還有理財型房貸與二胎房貸。

房貸壽險業務成長

今年1至2月整體房貸壽險市場來看，較去年同期成長24%，在房貸壽險市占約三成的法巴人壽，今年前二月房貸壽險的業務成長，更是已遠超越市場平均達35%，顯示民眾對房貸壽險的觀念與認同度均較以往大幅提升，在購屋時一併將未來可能發生的風險考量在內。

房貸壽險的保費繳納方式可選擇躉繳或分期繳，法巴人壽指出，以相同條件來比較，躉繳保費會較分期繳保費便宜，但分期繳可相對減輕被保險人的繳費負擔，並可透過信用卡、現金或是銀行轉帳扣款方式繳費，即是每月只要少少的費用，即可投保足期足額，並可根據個人還款計畫，彈性調整繳費及保障期間。

房屋貸款種類

依資金用途房貸種類可分為5大種類：

• 購屋貸款／購置住宅貸款

  顧名思義就是買房子時，向銀行申請的貸款，也是最常見的房屋貸款類型。

• 保障型房貸／壽險型房貸

  保障型房貸就是在你申請房屋貸款時，同時向銀行辦理房貸壽險，用意是往後只要在貸款期間，貸款人因為疾病或意外導致身故或完全失能，無法繼續償還房貸時，保險公司會拿保險理賠金來償還剩餘的房貸，多出來的保險金再支付給指定的受益人。

• 循環動用型（透支型或擔保透支型）

  銀行撥款是撥「額度」而非現金，借款人在額度內可循還動用，利息計算則是依照動用金額與動用天數，按日計息，每月再將每日的利息做加總來「按月繳息」。
  優點：每月僅需依動用金額與天數計算繳交利息，繳款負擔輕，若無動用，則不需繳款，當日借還則不須計息，在額度有效期限內，可隨時動用該筆額度。
  缺點：利率會比本息攤還型較高。通常較適合自營商或股票族使用。

• 理財型房貸

  理財型房貸則是房貸裡結合了本息平均攤還與循環動用型，這兩種房貸型式，讓房貸變成理財工具，可以更加靈活運用資金。本息平均攤還型的房貸，還掉的本金是不能再拿出來使用的，理財型房貸則可以將還掉的本金，轉到循環動用額度裡，變成可以循環動用的額度。
  優點：還掉的房貸本金可以再拿出來使用，資金運用度更加靈活。
  缺點：動用到循環額度的利率較高。

• 二胎房貸

  二胎房貸又稱作二順位房貸、次順位貸款，是在保留原房貸的情況下，再向其他間銀行或融資公司申請第二筆房屋貸款，常用於投資、資金周轉、債務整合等用途。

房貸壽險特色

保障型房貸就是在您申請房屋貸款時，同時向銀行辦理房貸壽險，用意是往後只要在貸款期間，貸款人因為疾病或意外導致身故或完全失能，無法繼續償還房貸時，保險公司會拿保險理賠金來償還剩餘的房貸，多出來的保險金再支付給指定的受益人

• • 房貸壽險的理賠金須優先償還貸款，若有剩餘，再留給指定受益人(如家人)
  • 房貸壽險可以搭配失能、意外、癌症等其他保險，只是涵蓋越多，保費自然就越高
  • 一旦保了房貸壽險，由於還款能力提高，因此在房貸成數、房貸利率等條件上，一般來說都會有優惠
  • 同樣條件下，女性的平均餘命比較長，提早身故的可能性較低，因此保費通常比男性便宜一半以上。保費的試算，請參考表二
  • 房貸壽險是定期壽險，期滿就不再有保障，因此保險期間最好不低於貸款年間，而且沒有保本、還本，很在意保本、不想浪費保費的人可以三思

房貸壽險保費的計算方式，需參考借款人的年齡、性別、職業等條件，一般來說，女性會比男性便宜，一次繳清會比月繳便宜，這不是必要支出，可視自己的需求及規劃選擇是否加購。

提高房屋貸款成數方法

(1) 提早養信用

信用小白可以透過申辦信用卡的方式，幫自己培養信用評分，不過要記得按時繳費、全額繳清，讓銀行知道你是有能力償還債務的。

※信用卡最好持有並使用超過一年以上。

如果有動用到信用卡循環利息，建議盡早還清，因為聯徵中心的信用卡帳款資料揭露期限長達一年，就算你已經清償卡債了，聯徵還是會看到這筆欠款紀錄。

(2) 提供財力證明

如果你是收入領現金，或者收入較不固定的族群，建議可以每個月固定存一筆錢進戶頭，至少持續半年以上，可以作為你的收入證明。

※儲蓄險保單也可以提供給銀行作為財力證明。

此外，你也可以在申辦房貸前，連續兩、三個月存一筆較大額的款項進戶頭（10萬左右），並且不要動用到它，到時候就可以提供給銀行作為財力證明。

※盡量不要把薪轉戶頭裡的錢都花光，這樣銀行會認為你入不敷出或是月光族。

(3) 提供保證人

提供收入和信用條件良好的保證人，也可以拉高你的房貸成數，不過保證人只能找配偶、直系血親（父母、子女）、旁系親屬（兄弟姊妹），朋友可是沒辦法擔任保證人的。

※提供保證人前，務必先確認對方名下有無負債、有無債信不良的紀錄，以免沒加分反而扣到分。

(4) 提供其他擔保品

如果名下有其他沒有貸過款的不動產可以作為抵押，也可以幫助你提高貸款額度。

(5) 跟貸款銀行密切往來

通常會建議你在申辦房貸時，選擇平時就有在往來的銀行，由於銀行可以確實地掌握你的資金流動紀錄，因此通常對於薪轉戶或信用卡卡友會有較好的貸款條件，不過前提當然是你都沒有遲繳、積欠款項的紀錄。

(6) 找建商或房仲配合的銀行

如果是購買預售屋、或向建商購買新成屋，建議可以找建商配合的銀行辦理整批分戶房貸，因為是整批議價，可以爭取到比較好的貸款條件。

如果是購買中古屋，也可詢問房仲業者有沒有配合的銀行，或者有些銀行會提供優質房仲專案，如果找較大間的房地產仲介公司，也是有機會爭取到較好的貸款條件。

(7) 購買房貸壽險

對銀行來說，房貸壽險可以轉移房貸風險，如果未來貸款人出意外，導致無法履約時，保險公司就會代為清償債務。

所以如果你在申辦房貸時，主動向銀行提出購買房貸壽險的意願，也有機會提高房貸成數，或者是降低房貸利率。

※房貸壽險又分為平準型和遞減型，前者的保費較高，但保障不會因為房貸餘額降低而縮水；後者的保費較低，但保障額度就會隨著房貸餘額，逐年降低。

新聞出處》經濟日報