常看到簡訊、網路有很多貸款公司的廣告和話術，但真真假假沒有把握選誰好，最後匆匆決定看誰利率低就選誰，卻忘了還有隱藏的成本！
難道除了銀行外，沒有讓人安心的民間貸款可以辦嗎？
我們用16年銀行放款的經驗整理出下表，了解各管道最後所需花費和月付金，或許能幫助有資金需求的朋友們！
*以貸款金額100萬試算
| 貸款管道 | 推薦度 | 代辦服務費 | 審核難度 |
| 銀行二胎房貸 | ★★★ | 無 | 非常難 |
| 蜂貸款 | ★★★ | 無 | 易 |
| 代辦公司 | ★ | 10萬 | 中 |
| 民間代書 | ★ | 5-10萬 | 易 |
| 民間高利貸 | 不推薦 | 極高 | 一定借你 |
| 貸款管道 | 月付金試算-10年期 | 年利率 | 年限 |
| 銀行二胎房貸 | 月繳1.1萬（本息攤） | 4.-18 % | 2-10 年 |
| 蜂貸款 | 月繳1.2萬（本息攤） | 7-14 % | 2-10年 |
| 代辦公司 | 月繳1.1萬～1.8萬（本息攤） | 4-18 % | 2-10 年 |
| 民間代書 | 月繳3萬-只繳息 沒還本(再預扣3個月利息) | 18-36 % | 不定期 |
| 民間高利貸 | 月繳30萬 (只繳息，週繳/10天繳息) | 100-360 % | 以日計息 |
銀行：
滿街是低利率、手續費很低的銀行，這家貸不過，就去問另外一家，可現實是：銀行在金管會、銀行法規的限制下，審核嚴格，也常常將有收入、有房的客人拒於門外，顧客也不知道為何被婉拒，更不知道問超過三家，聯徵記錄一有，後面去銀行申貸就更沒機會了，如果是一胎，銀行通常都會願意借款，但是二胎是個看的到、貸不到的管道。
民間借貸：
何謂民間借貸呢？如果借貸不是「銀行」，就歸類為「民間」，民間的種類非常多，分類為下面四類：
融資公司
代辦公司
代書（地政士）
高利貸（地下錢莊）
1.融資公司：
「融資公司」雖不是通過銀行特殊法所成立的公司，但跟銀行一樣都是屬於公司（法人身分），另外「融資公司」中有區分為「上市」和「非上市」公司，當然上市公司是最可靠的，因上市公司每年都必須有會計師審核和財報等讓大家審核！
融資公司和銀行一樣，提供資金給需要貸款的人並收取合理利息，但不同的是審核條件沒有銀行這麼嚴格，貸款成數可以比銀行高，但相對利息和貸款年限沒有部份銀行好，有些銀行的二胎利率比融資公司提供的利率還高呢。而銀行更礙於銀行評比，必須減少呆帳的風險，放款的機會和成數都會很保守！這就是為什麼銀行這麼難貸的原因！
融資公司優勢：
- 評估審核是「完全免費」的，只有最後對保時才會收取固定費用（詳情可詢問）
- 貸款利率一般落在7%~14%（利率依個人審核結果為準）
- 有些銀行二胎「利率」和「門檻」比融資公司更高，但「貸款成數」和「過件率」比我們還低
「融資公司」是民間借貸中最可靠、正派經營、最合理友善的管道
最後提醒，如果銀行不願意借錢給您，建議先連絡「上市融資公司」，千萬不要找下面的三類民間貸款！
因為下面三類民間貸款會利用大家對貸款的不了解，讓您承擔高額代辦費和利率。
2.代辦公司：
顧名思義就是「代理您辦貸款」，他們幫您準備資料向銀行/融資公司/金主進行申貸，因他們對於銀行一胎二胎三胎貸款的流程、要求條件非常清楚，知道送哪間容易過，
但是，以下費用、風險都是不容小覷的：
缺點1：
「代辦服務費」非常高，一般是貸款金額的10%，假如100萬貸款金額，必須收10萬元代辦服務費。
缺點2：
「委託費」大概是5000~6000元，不管有無申貸成功，這是沒有退還的！
缺點3：
代辦公司在送件前要求簽署「貸款委託書」，這份就像是「賣身契」，因為只要貸款核准，不管後續有沒有實際借款都必須支付高額的代辦服務費，即使貸款條件不滿意也是要付費，非常不合理！
聲明：融資公司是免費申請，只有當您滿意貸款條件並對保完成後，才會收取費用，這些都會事前告知並完全透明。
3.代書(地政士)：
也是土地代書、土地登記專業代理人，主要工作是代辦土地和不動產交易的法律文件申請及相關服務，代書需要通過國家考試，那為什麼會跟房屋貸款或是房屋二胎有關呢？
他們幫客戶處理不動產和土地交易時，必須協調買賣雙方和銀行間，當中就會發生有購屋貸款的需求，他們會將買方介紹給合適的銀行去辦理一胎或二胎貸款，銀行則收取手續費和利息。
有時候，代書也可以將貸款需求轉介給擁有資金的金主，從中收取轉介的手續費，金主端則收取利息。如果代書資金足夠時，也能成為金主，提供資金並收取豐厚的利息！
二胎透過代書辦理，利息通常是月息0.8%~3%，換成年利率就是9.6%~18%，0.8%都是快樂值，實際成交的月利率都在2%~3%（年利率24%~36%是非常高的）。
貸款月息與年息換算
年息=月息x12個月，舉例來說，月息3分=月息3%=3%x12=年息36%。
口頭上說的3分利，就是3%，注意是年利率（年息）還是月利率（月息）喔！銀行和融資公司是年利率，其他民間貸款以月利率，高利貸是以日計息
貸款時，千萬要問清楚是「月息」還是「年息」！
代書還會收取「代書服務費」是貸款金額的5%+2-3萬的「代書費」
4.高利貸(地下錢莊)：
也叫地下錢莊，可以是個人也可以是公司，所以不是貸款對象是公司就可以放心！
另外，高利貸嚴格來說不能歸類為民間借貸，因他們收取的利息比民間法定收取的利息高出非常多（參見重利罪），所以我們業界說的民間貸款，其實不包含高利貸。
何謂重利罪？
刑法第344條第1項：「乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境，貸以金錢或其他物品，而取得與原本顯不相當之重利者。」
高利貸利息收取方式都是「以日計息」，例如借款1萬元，一天150元，10天1500，一個月4500。如果貸款100萬元，一個月利息是45萬。這樣的借款方式通常是針對非常短期的資金需求（軋票，趕三點半）但又不想跟銀行或親人打交道的公司。
5.當鋪：
部分當舖業者以「融資公司」為名作掩護，標榜政府立案，暗中經營高利貸放款！
最後提醒正在申貸的朋友們，大膽搜尋，小心求證，管道多，不肖業者也多，多問多比較，遇到不合理寧可多確認，也不要輕易答應！
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