蜂貸款-銀行二胎與民間二胎比一比

銀行二胎與民間二胎比一比

常看到簡訊、網路有很多貸款公司的廣告和話術,但真真假假沒有把握選誰好,最後匆匆決定看誰利率低就選誰,卻忘了還有隱藏的成本! 難道除了銀行外,沒有讓人安心的民間貸款可以辦嗎? 我們用16年銀行放款的經驗整理出下表,了解各管道最後所需花費和月付金,或許能幫助有資金需求的朋友們!

*以貸款金額100萬試算​

貸款管道推薦度代辦服務費審核難度
銀行二胎房貸★★★非常難
蜂貸款★★★
代辦公司10萬
民間代書5-10萬
民間高利貸不推薦極高一定借你
貸款管道月付金試算-10年期年利率年限
銀行二胎房貸月繳1.1萬(本息攤)4.-18 %2-10 年
蜂貸款月繳1.2萬(本息攤)7-14 %2-10年
代辦公司月繳1.1萬~1.8萬(本息攤)4-18 %2-10 年
民間代書

月繳3萬-只繳息 沒還本(再預扣3個月利息)

18-36 %不定期
民間高利貸月繳30萬
(只繳息,週繳/10天繳息)
100-360 %以日計息

銀行:

滿街是低利率、手續費很低的銀行,這家貸不過,就去問另外一家,可現實是:銀行在金管會、銀行法規的限制下,審核嚴格,也常常將有收入、有房的客人拒於門外,顧客也不知道為何被婉拒,更不知道問超過三家,聯徵記錄一有,後面去銀行申貸就更沒機會了,如果是一胎,銀行通常都會願意借款,但是二胎是個看的到、貸不到的管道

民間借貸:

何謂民間借貸呢?如果借貸不是「銀行」,就歸類為「民間」,民間的種類非常多,分類為下面四類:

    1. 融資公司
    2. 代辦公司
    3. 代書(地政士)
    4. 高利貸(地下錢莊)

1.融資公司:

「融資公司」雖不是通過銀行特殊法所成立的公司,但跟銀行一樣都是屬於公司(法人身分),另外「融資公司」中有區分為「上市」和「非上市」公司,當然上市公司是最可靠的,因上市公司每年都必須有會計師審核和財報等讓大家審核!

融資公司和銀行一樣,提供資金給需要貸款的人並收取合理利息,但不同的是審核條件沒有銀行這麼嚴格,貸款成數可以比銀行高,但相對利息和貸款年限沒有部份銀行好,有些銀行的二胎利率比融資公司提供的利率還高呢。而銀行更礙於銀行評比,必須減少呆帳的風險,放款的機會和成數都會很保守!這就是為什麼銀行這麼難貸的原因!

融資公司優勢:

  • 評估審核是「完全免費」的,只有最後對保時才會收取固定費用(詳情可詢問)
  • 貸款利率一般落在7%~14%(利率依個人審核結果為準)
  • 有些銀行二胎「利率」和「門檻」比融資公司更高,但「貸款成數」和「過件率」比我們還低

「融資公司」是民間借貸中最可靠、正派經營、最合理友善的管道

最後提醒,如果銀行不願意借錢給您,建議先連絡「上市融資公司」,千萬不要找下面的三類民間貸款!

因為下面三類民間貸款會利用大家對貸款的不了解,讓您承擔高額代辦費和利率。

2.代辦公司:

顧名思義就是「代理您辦貸款」,他們幫您準備資料向銀行/融資公司/金主進行申貸,因他們對於銀行一胎二胎三胎貸款的流程、要求條件非常清楚,知道送哪間容易過,

但是,以下費用、風險都是不容小覷的:

缺點1:

「代辦服務費」非常高,一般是貸款金額的10%,假如100萬貸款金額,必須收10萬元代辦服務費。

缺點2:

「委託費」大概是5000~6000元,不管有無申貸成功,這是沒有退還的!

缺點3:

代辦公司在送件前要求簽署「貸款委託書」,這份就像是「賣身契」,因為只要貸款核准,不管後續有沒有實際借款都必須支付高額的代辦服務費,即使貸款條件不滿意也是要付費,非常不合理!

聲明:融資公司是免費申請,只有當您滿意貸款條件並對保完成後,才會收取費用,這些都會事前告知並完全透明。

3.代書(地政士):

也是土地代書、土地登記專業代理人,主要工作是代辦土地和不動產交易的法律文件申請及相關服務,代書需要通過國家考試,那為什麼會跟房屋貸款或是房屋二胎有關呢?

他們幫客戶處理不動產和土地交易時,必須協調買賣雙方和銀行間,當中就會發生有購屋貸款的需求,他們會將買方介紹給合適的銀行去辦理一胎或二胎貸款,銀行則收取手續費和利息。

有時候,代書也可以將貸款需求轉介給擁有資金的金主,從中收取轉介的手續費,金主端則收取利息。如果代書資金足夠時,也能成為金主,提供資金並收取豐厚的利息!

二胎透過代書辦理,利息通常是月息0.8%~3%,換成年利率就是9.6%~18%,0.8%都是快樂值,實際成交的月利率都在2%~3%(年利率24%~36%是非常高的)。

貸款月息與年息換算

年息=月息x12個月,舉例來說,月息3分=月息3%=3%x12=年息36%。
口頭上說的3分利,就是3%,注意是年利率(年息)還是月利率(月息)喔!銀行和融資公司是年利率,其他民間貸款以月利率,高利貸是以日計息

貸款時,千萬要問清楚是「月息」還是「年息」!

代書還會收取「代書服務費」是貸款金額的5%+2-3萬的「代書費」

4.高利貸(地下錢莊):

也叫地下錢莊,可以是個人也可以是公司,所以不是貸款對象是公司就可以放心!

另外,高利貸嚴格來說不能歸類為民間借貸,因他們收取的利息比民間法定收取的利息高出非常多(參見重利罪),所以我們業界說的民間貸款,其實不包含高利貸。

何謂重利罪?

刑法第344條第1項:「乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境,貸以金錢或其他物品,而取得與原本顯不相當之重利者。」

高利貸利息收取方式都是「以日計息」,例如借款1萬元,一天150元,10天1500,一個月4500。如果貸款100萬元,一個月利息是45萬。這樣的借款方式通常是針對非常短期的資金需求(軋票,趕三點半)但又不想跟銀行或親人打交道的公司。

5.當鋪:

部分當舖業者以「融資公司」為名作掩護,標榜政府立案,暗中經營高利貸放款!

最後提醒正在申貸的朋友們,大膽搜尋,小心求證,管道多,不肖業者也多,多問多比較,遇到不合理寧可多確認,也不要輕易答應!


推薦閱讀:
2020銀行二胎房貸比較(含比較表)
二胎房貸的選擇:銀行、民間、代辦、代書、融資、當鋪、高利貸
如何辨別貸款網站的真實性?

最方便

線上填單即審核

最快速

最快3天撥款

最靈活

客製您的融資方案

最安全

個資安全不外洩