我什麼時候需要辦理二胎房貸？跟銀行申貸真的難通過？哪些情況會影響信用紀錄？二胎房貸和信貸，選哪個好？增貸、轉貸、二胎，哪種方式比較好？上市公司二胎房貸和利率是多少？蜂貸款、銀行、民間房貸條件差別在哪？辦二胎房貸的重要提醒，整理成簡潔明瞭的懶人包給您……
1.常聽到的二胎房貸是什麼？
簡單說，當初買房時和銀行申請房屋貸款，銀行會設定抵押權，後來想用房子再貸一筆錢，原申請的銀行不願借款，只好找別家銀行（融資公司、民間），貸款成功，會再設定第二次抵押權，就是二胎房貸，也是二順位房貸。
2.我什麼時候需要辦理二胎房貸？
如果我已經有房貸，為何還需要辦二胎房貸？因為：
- 原申請的房貸是政府優惠專案，向原配合的銀行談增貸無法通過，但換到別家銀行，等於放棄了原來優惠利率
- 跟其他家銀行申請轉增貸，但最後增加金額不夠，或是無法通過貸款
- 長輩買房登記在小孩名下，小孩想增貸又不想讓家人知道多一筆借款（銀行無保密條款，會告知家人）
3.跟銀行申貸真的難通過？
沒錯，這是因94、95年爆發的雙卡事件，大家信用卡超刷，最後還不出來，導致銀行有巨額呆帳，為避免這事重蹈覆轍，金管會訂出高門檻，不管是「無擔保」的信貸借款，還是車貸、房貸，規定額度不得超過月薪的22倍、也需出示工作證明，對於無法提供的客人非常頭痛。加上以下這些情況會影響信用紀錄，也會被銀行列為拒貸戶，哪些情況會影響信用紀錄？
- 負債比過高
- 曾有預借現金紀錄
- 短期內聯徵次數過多
- 信用卡費只繳最低金額
- 信用卡遲繳或已動用循環利息
- 近期曾向銀行增貸（信貸、房貸或車貸）
借信用貸款、車貸、房貸等均會參考聯徵紀錄，由聯徵中心提供您和銀行往來的所有資料紀錄，所以維持良好信用，真正遇到困難時才不會求「貸」無門。
4.二胎房貸和信貸，我選哪個好？
| 信貸 | 二胎房貸 | |
| 過件難易度 | 很難 | 易 |
| 貸款金額上限 | 月薪22倍 (如3萬X22=66萬) | 最高300萬 |
| 審核時間 | 2-3週 | 2-3天 |
| 是否提供擔保物 | 無 | 有 |
| 還款年限 | 1-7年 | 2-10年 |
| 利率 | 2~18% | 7~14% |
從上表可以看出，信貸和二胎房貸利率差不多，最大差異在貸款金額上限和審核時間，因信貸不像二胎房貸有擔保品，金管會也不能讓當年的雙卡事件再發生，特別訂定「所有銀行借貸金額不得超過月薪22倍」的限制，當急需高額度的資金時，二胎房貸是您的最佳選擇
5.增貸、轉貸、二胎，哪種方式比較好？
| 優勢 | 劣勢 | |
增貸 （原一胎的銀行） | 方便且有機會沿用當初的優惠條件 | 如果繳款不正常或是目前狀況較差，是會被拒貸的 |
轉貸 （非原一胎的銀行） | 貸款年限可拉長到20年，房產若增值，可再多貸出資金 | 無法沿用當初的優惠利率，審核嚴格 |
| 二胎房貸 | 無須改變原一胎貸款，房子有空間就能貸出錢 | 利率會比一胎房貸較高些 |
6.上市公司二胎房貸和利率：蜂貸款、銀行、民間房貸條件比一比
上市公司的二胎房貸利率7-14%，與銀行二胎差不多，審核卻比銀行寬鬆，和一般民間相比，貸款利率和審核都更加公開透明。
| 蜂貸款 | 銀行 | 民間 、代書、代辦 | |
| 難易度 | 易 | 難 | 易 |
| 風險 | 0風險 | 審核嚴格 | 每月僅還利息 |
| 年利率 | 7-14% | 4~18% | 18%以上 |
| 代辦服務費 | 無 | 無 | 貸款金額10% |
| 辦理時間 | 2-3天 | 2-3週 | 1-2天 |
| 還款年限 | 2-10年 | 1-10年 | 不限 |
| 額度 | 最高300萬 | 最高300萬 | 不限 |
| 年齡限制 | 20-70 | 20-60 | 不限 |
※由於二胎房貸還款期限較短所以沒有寬限期
※利率、金額依個人審核結果為準
7.辦二胎房貸的重要提醒？
- 銀行還需一筆專門帳戶開辦費：帳戶開辦需費用，還有手續費、代辦費等額外支出費用
- 代辦代書讓您實拿最少：如果找民間（代辦、代書），代辦費扣一扣，實拿的金額可能就少了一大半
- 合約埋陷阱務必看清楚：看清楚合約，需特別注意：還款期限、利率、提前清償是否有違約金等等，避免掉入陷阱。
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