2021聯徵報告懶人包,這些信用地雷別踩!

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聯徵報告是什麼?為什麼找銀行辦卡、信用貸款都要看它?銀行審核過不過件、貸款額度和利率都和聯徵報告、個人信用評分息息相關!本篇帶你認識聯徵報告內容,以及銀行的信用地雷有哪些。

聯徵報告是什麼?

聯徵報告來自財團法人金融聯合徵信中心(簡稱聯徵中心),也稱作「個人信用報告」,收錄了過去你與金融機構的所有往來紀錄,並用這些資料來預測當事人的信用風險(未來一年是否能履行還款義務)。當你向銀行申請信用卡、信用貸款、房屋貸款、汽車貸款或是債務協商都會用到這份報告(債務協商是看「金融機構債權人清冊」)。

個人信用報告的內容?

  • 借款資訊

    包含本身之借款餘額明細資訊、共同債務/從債務/其他債務資訊,以及借款逾期、催收或呆帳紀錄。

    聯徵報告的銀行借款資訊

  • 信用卡資訊

    包含信用卡持卡紀錄及帳款資訊。
    聯徵報告的信用卡資訊

  • 票信資訊

    包含退票及拒絕往來紀錄。
    聯徵報告的票信資訊

  • 查詢紀錄

    包含被查詢紀錄及當事人查詢信用報告紀錄。
    聯徵報告的被查詢紀錄

  • 通報紀錄資訊

    當事人若被通報為警示帳戶或詐騙通報案件,就會以類似附件的方式,額外提供給當事人自身檢視。
    聯徵報告的通報案件紀錄

  • 信用評分

    聯徵中心將揭露期限內的資料(依資料屬性不同,揭露期限1 ~ 10年間),以客觀、量化演算而得的分數,共三種類型:

    此次暫時無法評分 →代表當事人的信用資料可能不足或有爭議。
    200分 →代表當事人信用不良,但仍有其他正常交易紀錄,金融機構還願意往來,就會統一給這個固定分數,而不是實際分數。
    200 ~ 800分 →此為實際分數,信用愈好分數愈高,另外還會附上百分位區間。600分以上才算信用良好、400分以下就算信用不好。
    聯徵報告的信用評分表

7個常見的信用地雷

  1. 較高的信用卡額度使用率

    信用卡也算負債,所以卡別刷太多,就算申請分期、或使用到循環利息、預借現金都算在你的信用卡額度,額度使用率只要50% 就算太高。

  2. 使用信用卡循環信用次數較多

    為什麼信用卡費不要只繳足最低應繳金額,因為你每繳一次就動用一次卡循,累積超過五次就算多

  3. 曾有信用卡預借現金紀錄

    預借現金的概念是將信用卡一部分的可用額度轉為現鈔,讓持卡人能提領出來使用,再透過信用卡帳單償還。只要一通電話、或是在提款機按幾個鍵就可以預借現金,聽起來很方便,但小心這個舉動就會讓你信用評分大大扣分。

  4. 曾有信用卡延遲還款紀錄

    帳單上都會有繳款截止日,超過期限才繳就叫延遲還款,銀行才不會管你是不小心忘記、還是沒收到帳單,而且遲繳及預借現金是信用評分扣分較重的項目,所以一定要按時繳費。

  5. 授信金額未能有效降低

    就算你的房貸款都有正常還款,但如果不到兩三年的時間,就又跟銀行辦一筆貸款,導致你的授信金額增加,就會被扣分。

  6. 信用資料不足

    有些人會認為只要不用信用卡、甚至不辦卡,聯徵紀錄上就不會有缺點,未來比較容易跟銀行往來。實際上剛好相反,因為銀行要放款或提供優惠利率,都需要先評估客戶的償還能力,所以沒有信用紀錄的「信用小白」反而會被銀行拒於門外。

    「目前未有持卡滿3個月之有效信用卡」或「近12個月之信用卡應繳金額皆未大於0」、「目前未有連續3期之授信資料」或「近12期之授信餘額皆未大於0」都會造成聯徵中心無法評分喔!

  7. 信用卡永久額度較低

    如果你是學生時期辦的卡,額度可能較低,畢業有工作後記得調高額度,因為銀行核卡會根據客戶的條件給予額度,而申辦貸款時,銀行會參考信用卡額度判斷借款人的還款能力,如果你的額度只有兩三萬,可能就沒辦法了。

如何申請個人信用報告?

個人信用報告的申請方式分為線上查閱和書面查詢,每年皆可享有一次免費服務,第二次開始,線上收費80元、書面則收費100元。

  • 線上查閱

    電腦用戶可於聯徵中心官網使用自然人憑證,或金融機構核發的軟體金融憑證查閱;智慧型手機或平板電腦可下載「TW投資人行動網」App,完成憑證即可查閱。

  • 書面查詢

    可攜帶雙證件至郵局儲匯窗口或聯徵中心櫃台辦理,也可以郵寄申請書至聯徵中心。