缺資金?除了轉增貸,你還有二胎房貸

缺資金?除了轉增貸,你還有二胎房貸

當你有資金需求時,也許會想利用轉增貸來取得資金,但真的划算嗎?本文整理了4個轉增貸的注意事項,申辦前先評估是否符合你的需求?另一種取得資金的方式:二胎房貸,可能更適合你?

什麼是增貸、轉貸、轉增貸?

貸款種類

貸款方式優點

缺點

增貸

原貸款增加額外資金活化資產,多一筆資金可靈活運用若原貸款的設定金額太高,可貸空間少

轉貸

新貸款取代原貸款降低利率、延長還款年限違約金、手續費等成本恐高於利差

轉增貸

新貸款取代原貸款且增加額外資金降低利率、延長還款年限且多一筆資金可靈活運用個人信用狀況需重新評估
銀行為了吸引新客,有時候會推出相當優惠的方案,以下列出四間針對轉增貸提供特別方案的銀行:
銀行額度年利率年限寬限期

費用

中國信託

最高 85%

1.44% 起最長20年最長3年

開辦費6,500元 代償費2,000元

永豐銀行

最高 85%

1.60% 起最長30年最長3年

5,000~ 12,000元

台新銀行

最高 80%

1.60% 起最長20年未提供

5,000~ 12,000元

渣打銀行

最高 85%1.31% 起最長20年最長1年

5, 600元

轉貸、轉增貸的注意事項

轉貸、轉增貸的方案雖然看起來很吸引人,但也需考量到以下問題:

鑑價金額與貸款成數

不同的銀行,對於房屋鑑價也會不一樣,有可能A銀行看好的區域、B銀行並不看好,對於屋況的認定也可能不一樣,而這也會影響到銀行給你的貸款成數。
假設原貸款銀行鑑價700萬,貸款成數給8成,實際可貸金額為560萬,而你想要轉貸過去的銀行鑑價800萬,貸款成數卻只給7成,實際可貸金額一樣還是只有560萬,但你還得支付轉貸的成本,還要再花費時間精力來準備資料,豈不是虧大了?

貸款「搬家」的成本

前面有提到,轉貸還要考量到成本的問題,以下為轉貸可能產生的費用:代書費 約2500元~ 6000元 塗銷費 約2500元 地政登記費 貸款金額0.12% 新貸款手續費(帳管費、徵信作業費、代償費等)約5000元 ~ 1.2萬元 提前清償違約金 貸款餘額0.5% ~ 1%大部分的房貸都會綁約,通常是1.5年 ~ 3 年,如果提前清償、解約就需要支付一筆違約金,假設貸款600萬、違約金為1%,則需支付6 萬的違約金。 此外,有些銀行的房貸會額外搭配理財產品或壽險等,這些都會大幅增加你的轉貸成本,因此轉貸前一定要先確認合約內容。

還款計畫

轉貸時,還要注意這兩件事:還款年限寬限期。雖然寬限期間只繳息不還本,但延長寬限期也等於壓縮到還款年限。
假設你原房貸還款期限是20年、寬限期兩年,兩年後轉到新銀行,還款年限變18年,如果又有兩年寬限期,表示本金要用16年攤還,月付金會提高不少,壓力不減反增。因此轉貸前也要審慎評估的還款能力。

申請人的條件

轉貸其實就等於重新辦貸款,那麼銀行除了會重新鑑價房子外,也會重新評估你的財務狀況和信用狀況,如果你在這段期間收支負債比增加了、或是信用狀況變差了,都可能造成你無法申辦貸款。

※延伸閱讀:這些信用地雷別踩!

其實轉貸、轉增貸不見得能幫你省到錢,因此,如果想利用轉增貸來取得一筆額外的資金,除非房屋價值增加很多,不然拿到的錢可能也不夠用。如果想取得更多的資金,也許你可以考慮二胎房貸

找資金,你還有二胎房貸

二胎房貸就是在保留原有房貸的情況下,用同一間房子向另外一間銀行設定第二順位抵押權,來申請第二筆房貸。目前有許多銀行都有在做二胎房貸,只是由於二胎房貸的風險比較高,所以銀行承作的意願較低、審核也比較嚴格(信用狀況差就不用想了)。而且,銀行計算可貸額度的方式是看你原房貸的設定金額(通常是貸款金額的1.2倍),不管你原房貸已經還了多少本金,計算方式都是一樣的,恐怕能取得的資金也不多。

※延伸閱讀:二胎房貸的三大優勢

這時候你可以選擇股票上市公司裕融新鑫二胎房貸,審核不僅比銀行寬鬆,可貸額度的計算方式也比銀行彈性,最高可以貸到房價的110%、金額高達300萬,就算信用有瑕疵也有機會申辦。蜂貸款是裕融新鑫的直屬經銷商,團隊皆有10年以上的銀行貸款經驗,最快3天可撥款,是你缺資金時的最佳選擇。