免提供擔保品的信用貸款，是許多人有資金需求時的第一選擇，台灣平均每年有30萬人申辦信貸，借貸金額也節節升高，根據統計，2020年的平均信貸金額8年來成長近9成，顯見愈來愈多人使用信用貸款來支應消費，但其實過件率不到5成的信貸，不是人人都可以申請的…本篇告訴你哪些事可能會降低過件率、甚至影響到你的利率和額度？
免提供擔保品的信用貸款，是許多人有資金需求時的第一選擇，台灣平均每年有30萬人申辦信貸，借貸金額也節節升高，根據統計，2020年的平均信貸金額8年來成長近9成，顯見愈來愈多人使用信用貸款來支應消費，但其實過件率不到5成的信貸，不是人人都可以申請的…本篇告訴你哪些事可能會降低過件率、甚至影響到你的利率和額度？
2021銀行信貸方案總整理
彰化銀行
| 額度 | 最高平均月收入22倍 |
| 總費用年百分率 | 4.36% |
| 還款年限 | 7年 |
| 相關費用 | 6,900元 |
| 適用對象 | ．年滿20歲具完全行為能力 ．有穩定收入者 |
土地銀行（薪褔貸）
| 額度 | 100萬 |
| 總費用年百分率 | 3.72%～6.79% |
| 還款年限 | 7年 |
| 相關費用 | 5,300～5,600元 |
| 適用對象 | 在職員工人數 ≧ 10人之下列企業服務滿6個月且年薪收入達30萬元者：與本行授信往來1年以上且繳息正常之企業授信戶之職員、委託本行辦理薪資轉帳1年以上企業且借款人有連續6個月以上撥薪紀錄之職員。 |
台中銀行
| 額度 | 300萬 |
| 總費用年百分率 | 上班族專案：5.21%~10.43% 其他族群專案：8.28%~14.36% |
| 還款年限 | 上班族專案：10年 其他族群專案：7年 |
| 相關費用 | 上班族專案：3,000元起 其他族群專案：9,000元 |
| 適用對象 | 上班族專案： ．20歲以上且有穩定工作收入 其他族群專案： ．20歲以上 ．無固定雇主之受雇人員、所營事業未辦理登記之企業主、創業及攤販業者等之客戶。 |
| 備註 | ．6個月內提前償還部分或全部借款，需付違約金3％ ．12個月內提前償還部分或全部借款，需付違約金2％ |
三信商銀（上班族圓夢金信貸）
| 額度 | 120萬 |
| 總費用年百分率 | 3.5%~16.39% |
| 還款年限 | 7年 |
| 相關費用 | 5,000~9,000元 |
| 適用對象 | ．上班族有薪轉勞保且符合圓夢金評分 ．符合本行超優質、一般優質、其他優質、千大族群且符合圓夢金評分 |
日盛銀行
| 額度 | 300萬 |
| 總費用年百分率 | 3.48%~15.24% |
| 還款年限 | 7年 |
| 相關費用 | 8,000元 |
| 適用對象 | ．年滿20歲~65歲(加計貸款期間) ．現職滿3個月且年所得25萬以上 |
陽信銀行
| 額度 | 10~200萬 |
| 總費用年百分率 | 5.55%起 |
| 還款年限 | 1~7年 |
| 相關費用 | 7,000元 |
| 適用對象 | ．年滿20歲~60歲 ．男性須役畢或免役(職業軍人、軍警校生除外) |
板信商銀（板信貸）
| 額度 | 150萬 |
| 總費用年百分率 | 6.56%~10.71% |
| 還款年限 | 1~5年 |
| 相關費用 | 8,000元 |
| 適用對象 | ．年齡20歲~60歲且信用良好 ．有正當職業及固定收入，年收入22萬元以上 ．現職機構服務滿一年以上或現職加計前職（相同性質）滿一年以上 |
上海商銀（超優貸）
| 額度 | 300萬 |
| 總費用年百分率 | 4.51%~8.58% |
| 還款年限 | 7年 |
| 相關費用 | 9,000元 |
| 適用對象 | ．年齡20歲~60歲 ．有固定薪資收入且全職之上班族或具有穩定收入之專業人士 ．年收入≧30萬 ．現任工作年資滿一年或含前任工作年資滿二年 |
臺灣銀行（歡喜相聚）
| 額度 | 200萬 |
| 總費用年百分率 | 3.26%~5.47% |
| 還款年限 | 7年 |
| 相關費用 | 2,300~3,300元 |
| 適用對象 | ．本行房貸戶依約正常繳息1年以上。 ．本行就學貸款、留學貸款戶依約正常還本付息1年以上。 ．本行薪資轉帳戶，連續薪資入帳6個月以上 ．本行企業授信戶之正式員工，該授信戶履約正常且與本行授信往來滿1年。 ．以上對象均以至少在職或有執行業務滿1年，且年所得達新臺幣30萬元以上。 |
| 備註 | ．契約到期日不逾借款人年齡60歲 ．借款人每月應攤還本息不逾其最近1年年所得額月平均收入之1/3 |
樂天銀行
| 額度 | （未提供） |
| 總費用年百分率 | 2.12%~15.74% |
| 還款年限 | （未提供） |
| 相關費用 | 1,000元 |
| 適用對象 | （未提供） |
將來銀行
別稱國家隊，預計在2021上線，將提供存款及貸款服務。
連線銀行
LINE相關企業，預計在2021上線，將提供存款及貸款服務。
信貸辦不下來的原因？
每間銀行信貸審核通過的機率不同，可能A銀行婉拒你、B銀行卻貸給你，那是因為他們審核的重點不一樣，但也千萬別因此每家都送件試試！
因為你每送一次件、銀行就會查一次你的聯徵報告，到後面別間銀行看到你被查的次數太多，反而會起疑，更不可能貸給你。
雖然沒辦法知道每間銀行在意的細節，但以下情況是所有銀行的地雷：
- 負債比太高：負債比就是你每個月所需支出償還的金額占收入淨額的比率，如果超過40% 就算危險。
- 信用紀錄差：由於申辦信貸不需要擔保品，銀行就只能依據申請者的信用狀況來評估，如果有信用卡逾期繳款、使用卡循、退票等紀錄，審核就難通過。
- 信用空白：別以為只要不辦信用卡、貸款就不用擔心信用紀錄差，少了你跟銀行往來的紀錄作為判斷依據，銀行也很難借錢給你。
- 無穩定收入：銀行也會依據你的收入證明來判斷還款能力，所以待業中、收入領現、自營商都可能因為交不出證明而被銀行婉拒。此外，職業屬性類別、工作風險高低和公司營運狀況也會影響過件率。
貸款利率跟額度怎麼算？
銀行常用「超低利率」來吸引客戶，0.68% ~ 1.88% 都有，但為什麼你就是貸不到廣告上的數字？一來是因為這種優惠只有前兩三個月有，後面的利率就漲回來了！所以建議你比較各銀行的信貸方案時，記得看總費用年百分率是多少。
總費用年百分率（APR）就是你貸款的實質年利率，也就是開辦費、手續費以及多階段利率等成本計算進去，再回推出每年的利率。
二來是銀行會依據你的信用狀況、負債比、公司的營運狀況等條件，來調整你的利率。基本上每間銀行都有針對信用卡卡友和薪轉戶，提供比較優惠的利率，建議可以先從你平時就有在往來的銀行找起。
雖然許多銀行提供的申貸額度最高可到300萬甚至350萬，但其實金管會有規定「金融機構對於債務人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額（包括信用卡、現金卡及信用貸款）除以平均月收入，不宜超過22倍。」
因此實際可申貸的最高額度是：（月薪× 22）–其他負債。而再計入你的信用狀況和負債比後，才是你實際可申貸的金額。