申辦信貸不可不知道的事…2021銀行方案看這裡!

申辦信貸不可不知道的事…2021銀行信用貸款方案看這裡!

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免提供擔保品的信用貸款,是許多人有資金需求時的第一選擇,台灣平均每年有30萬人申辦信貸,借貸金額也節節升高,根據統計,2020年的平均信貸金額8年來成長近9成,顯見愈來愈多人使用信用貸款來支應消費,但其實過件率不到5成的信貸,不是人人都可以申請的…本篇告訴你哪些事可能會降低過件率、甚至影響到你的利率和額度?

免提供擔保品的信用貸款,是許多人有資金需求時的第一選擇,台灣平均每年有30萬人申辦信貸,借貸金額也節節升高,根據統計,2020年的平均信貸金額8年來成長近9成,顯見愈來愈多人使用信用貸款來支應消費,但其實過件率不到5成的信貸,不是人人都可以申請的…本篇告訴你哪些事可能會降低過件率、甚至影響到你的利率和額度?

2021銀行信貸方案總整理

彰化銀行
額度最高平均月收入22倍
總費用年百分率4.36%
還款年限7年
相關費用6,900元
適用對象.年滿20歲具完全行為能力
.有穩定收入者
土地銀行(薪褔貸)
額度100萬
總費用年百分率3.72%~6.79%
還款年限7年
相關費用5,300~5,600元
適用對象在職員工人數 ≧ 10人之下列企業服務滿6個月且年薪收入達30萬元者:與本行授信往來1年以上且繳息正常之企業授信戶之職員、委託本行辦理薪資轉帳1年以上企業且借款人有連續6個月以上撥薪紀錄之職員。
台中銀行
額度300萬
總費用年百分率上班族專案:5.21%~10.43%
其他族群專案:8.28%~14.36%
還款年限上班族專案:10年
其他族群專案:7年
相關費用上班族專案:3,000元起
其他族群專案:9,000元
適用對象上班族專案:
.20歲以上且有穩定工作收入
其他族群專案:
.20歲以上
.無固定雇主之受雇人員、所營事業未辦理登記之企業主、創業及攤販業者等之客戶。
備註.6個月內提前償還部分或全部借款,需付違約金3%
.12個月內提前償還部分或全部借款,需付違約金2%
三信商銀(上班族圓夢金信貸)
額度120萬
總費用年百分率3.5%~16.39%
還款年限7年
相關費用5,000~9,000元
適用對象.上班族有薪轉勞保且符合圓夢金評分
.符合本行超優質、一般優質、其他優質、千大族群且符合圓夢金評分
日盛銀行
額度300萬
總費用年百分率3.48%~15.24%
還款年限7年
相關費用8,000元
適用對象.年滿20歲~65歲(加計貸款期間)
現職滿3個月且年所得25萬以上
陽信銀行
額度10~200萬
總費用年百分率5.55%起
還款年限1~7年
相關費用7,000元
適用對象.年滿20歲~60歲
男性須役畢或免役(職業軍人、軍警校生除外)
板信商銀(板信貸)
額度150萬
總費用年百分率6.56%~10.71%
還款年限1~5年
相關費用8,000元
適用對象.年齡20歲~60歲且信用良好
.有正當職業及固定收入,年收入22萬元以上
現職機構服務滿一年以上或現職加計前職(相同性質)滿一年以上
上海商銀(超優貸)
額度300萬
總費用年百分率4.51%~8.58%
還款年限7年
相關費用9,000元
適用對象.年齡20歲~60歲
.有固定薪資收入且全職之上班族或具有穩定收入之專業人士
.年收入≧30萬

現任工作年資滿一年或含前任工作年資滿二年
臺灣銀行(歡喜相聚)
額度200萬
總費用年百分率3.26%~5.47%
還款年限7年
相關費用2,300~3,300元
適用對象.本行房貸戶依約正常繳息1年以上。
.本行就學貸款、留學貸款戶依約正常還本付息1年以上。
.本行薪資轉帳戶,連續薪資入帳6個月以上
.本行企業授信戶之正式員工,該授信戶履約正常且與本行授信往來滿1年。
以上對象均以至少在職或有執行業務滿1年,且年所得達新臺幣30萬元以上。
備註.契約到期日不逾借款人年齡60歲
.借款人每月應攤還本息不逾其最近1年年所得額月平均收入之1/3
樂天銀行
額度(未提供)
總費用年百分率2.12%~15.74%
還款年限(未提供)
相關費用1,000元
適用對象(未提供)
將來銀行

別稱國家隊,預計在2021上線,將提供存款及貸款服務。

連線銀行

LINE相關企業,預計在2021上線,將提供存款及貸款服務。

信貸辦不下來的原因?

每間銀行信貸審核通過的機率不同,可能A銀行婉拒你、B銀行卻貸給你,那是因為他們審核的重點不一樣,但也千萬別因此每家都送件試試!

因為你每送一次件、銀行就會查一次你的聯徵報告,到後面別間銀行看到你被查的次數太多,反而會起疑,更不可能貸給你。

雖然沒辦法知道每間銀行在意的細節,但以下情況是所有銀行的地雷:

  1. 負債比太高:負債比就是你每個月所需支出償還的金額占收入淨額的比率,如果超過40% 就算危險
  2. 信用紀錄差:由於申辦信貸不需要擔保品,銀行就只能依據申請者的信用狀況來評估,如果有信用卡逾期繳款、使用卡循、退票等紀錄,審核就難通過。
  3. 信用空白:別以為只要不辦信用卡、貸款就不用擔心信用紀錄差,少了你跟銀行往來的紀錄作為判斷依據,銀行也很難借錢給你
  4. 無穩定收入:銀行也會依據你的收入證明來判斷還款能力,所以待業中、收入領現、自營商都可能因為交不出證明而被銀行婉拒。此外,職業屬性類別、工作風險高低和公司營運狀況也會影響過件率。

貸款利率跟額度怎麼算?

銀行常用「超低利率」來吸引客戶,0.68% ~ 1.88% 都有,但為什麼你就是貸不到廣告上的數字?一來是因為這種優惠只有前兩三個月有,後面的利率就漲回來了!所以建議你比較各銀行的信貸方案時,記得看總費用年百分率是多少。

總費用年百分率(APR)就是你貸款的實質年利率,也就是開辦費、手續費以及多階段利率等成本計算進去,再回推出每年的利率。

二來是銀行會依據你的信用狀況、負債比、公司的營運狀況等條件,來調整你的利率。基本上每間銀行都有針對信用卡卡友和薪轉戶,提供比較優惠的利率,建議可以先從你平時就有在往來的銀行找起。

雖然許多銀行提供的申貸額度最高可到300萬甚至350萬,但其實金管會有規定「金融機構對於債務人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額(包括信用卡、現金卡及信用貸款)除以平均月收入,不宜超過22倍。」

因此實際可申貸的最高額度是:(月薪× 22)–其他負債。而再計入你的信用狀況和負債比後,才是你實際可申貸的金額。