民間是什麼?可以貸嗎?

民間貸款是什麼?可以借嗎?

除了銀行信貸外,如果有任何公司或個人說「可以不用擔保品就借你錢」,都是假的!通常會這樣講的幾乎都是高利貸!他們不用擔保品是因為,可以用暴力討債的方式,追討你所積欠的債務,甚至從中得到更多的利息錢。

■ 民間貸款的意思

只要非「金融機構」的貸款,即銀行、漁會、農會、郵局、信用合作社等,即稱作「民間貸款」。

■ 民間貸款常見的單位

  • 融資公司
  • 代辦公司
  • 代書 (地政士)
  • 當鋪
  • 高利貸 (地下錢莊)

■ 民間貸款的種類

  • 不動產貸款:用不動產(房子)做抵押去貸款。
  • 汽機車貸款:使用汽車或機車作為抵押品去貸款。
  • 民間貸款:又稱小額信貸、代書貸款、身分證借款,就是沒有使用任何抵押品,直接找民間貸款借錢。
  • 民間二胎貸款:房子已經跟銀行貸款,還可以再申請二胎房貸,少數銀行有提供銀行二胎房貸,而銀行外的民間貸款多數都有提供二胎房貸服務,且撥款金額和件數逐年成長。

■ 民間貸款的利率合法嗎?

依據《民法》第二百零五條規定,金融機構收取的年息不能超過20%。如果是當鋪業的話,依據《當舖業法》第十一條第二項第三款規定,不能超過30%。但當鋪收取的利率有時會高於30%,尤其房屋無法真的典當(只能押權狀),他們會以此作為藉口,收取超過30%的年利率。

而常見的代書貸款則有兩種模式,是一種透過代書去向「銀行」或「融資公司」申請貸款,採用此種方式的話,代書會向你收取高額的手續費;另一種則是直接向代書借款,除了手續費極高外,還得預繳利息,而代書貸款的利率則是介於18-36%間。額外收取的「代書服務費」,一般是貸款金額的5%或2-5萬,再額外預扣3個月利息。

■ 民間貸款的風險

會找上民間貸款,通常時間非常緊急,而貸款人在急需借款的時間壓迫之下,可能較少仔細了解、判斷其安全性,因此常常陷入不可預測的風險,以下這四點,是大家容易忽略的。

1.民間貸款利率高

民間借款最大的風險來自不合理的利率。上文說到,根據《民法》規定,金融機構收取的年息不能超過20%。如果是當鋪業,不能超過30%,許多民間貸款為了避免客戶發現高利率,會以「月息」來表示,導致貸款人誤以為利率非常便宜,最後直接簽約,反而陷入高利率的陷阱。

貸款月息與年息的換算:年息=月息 × 12個月
例如:3分(月息) = 3%×12 = 36% (年息)

經過上述簡單的試算,貸款人應特別注意利率計算是「月息」還是「年息」,除了這兩種計算方式外,還有一種更可怕的是用「日息」標記,他的寫法是「借10,000元,日繳250元」,換算成年息就是900% ( 250×30×12 / 10,000 = 900% ),而且他們一般是7-10天收取一次利息,不是月繳,而且通常拿到錢的時候已經先扣了手續費,所以實拿根本不到10,000元。

2.民間貸款手續費高

一般的民間貸款,在還沒正式申請之前就會收取一些費用,各種名目都有,例如:開辦費、手續費、帳管費、申請費、諮詢費等,如果透過代辦申請,還會有一筆代辦費6,000~8,000元不等,並要求簽下代辦委託書,委託書的內容大意是:不管有無撥款或利率年限是否滿意,只要核準就要繳交核貸金額的10%作為手續費。

代書收的手續費會比較少嗎?不會!代書收取的手續費和代書服務費,大概2-5萬不等。如果原本申請的金額本來就不高,手續費扣一扣到手的所剩無幾。

3.要求先寄證件

請一定要記得,估價階段是「不需要」寄送任何證件的!只需提供「房屋地址」便能進行估價,但仍有一些特例,若該地區有整編過,無法透過現在的地址調閱房屋謄本資料,就會請貸款人拍照提供房屋謄本以供查詢。

很多人認為房屋權狀相當重要,像壓箱寶似的鎖在保險箱裡,我們要告訴你:房屋權狀沒你想得重要!不是有「房屋權狀正本」就會被「設定抵押權」或「轉移所有權」,而是需要同時有「設定契約書」、「印鑑證明」等資料,才會被轉移所有權或被抵押權設定。

4.不用擔保品可借錢

除了銀行信貸外,如果有任何公司或個人說「可以不用擔保品就借你錢」,都是假的!通常會這樣講的幾乎都是高利貸!他們不用擔保品是因為,可以用暴力討債的方式,追討你所積欠的債務,甚至從中得到更多的利息錢。

■ 民間房屋貸款的流程

貸款人提供房屋地址 ➝ 調閱房屋謄本並估價 ➝ 預估可貸金額 ➝ 送件審核(徵信和照會)➝  雙方同意即可簽約對保(合約書、本票等資料) ➝ 至地政事務所設定房屋抵押權 ➝ 撥款