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銀行貸款成數 實價登錄先查詢

為了避免房子買貴,建議購屋前,可使用內政部實價登錄2.0查詢附近的房價,現在不僅可以查到詳細的門牌號碼,連預售屋的買賣資訊也可以查到。此外,您也可以先找2~3間銀行針對你想購買的房子進行估價,並針對你的基本條件估算貸款成數款。銀行核貸關鍵是什麼?銀行核貸房貸成數的評估重點分成這兩大類:物件的條件 和 貸款人的條件

全台30區房價翻倍

實價登錄上路迄今即將屆滿十年,也見證此波的房價飆漲潮。據591調查,七都中十年房價上漲以台南189%最驚人,高雄及台中也都翻倍,桃竹漲幅約在67%~84%、排名居後的台北、新北也有21%、42%的漲幅。漲勢翻倍主要行政區共30個,除了新北板橋外,其餘全部為過去房價單價個位數、或10萬元上下的低價區,如今多已逼近2字頭、甚至上看3字頭。

10年來房市多次多空循環,經歷數次打房政策,仍不敵購屋置產需求強勁,全台房價幾乎全面上漲,原本基期較低的中南部蛋白區普遍翻倍。七都十年房價翻倍的30個主要行政區中,南台灣二都合計占18個、台中市也有10個,台南安南區十年前僅每坪5.3萬元,如今每坪高達21.6萬元,漲幅逾300%最為驚人;原本房價僅每坪4萬~5萬元的高雄大寮、台南南區,如今房價水準達每坪16萬~17萬元間,漲幅逾200%,分居二、三名。

值得注意的是,房價十年翻倍的區域,幾乎清一色集中在雙北以外的低價區,七成以上都是原先房價不到10萬元的區域,其他也多為每坪10~11萬元的都會區中發展較成熟的二線區,經過十年,1字頭房價區愈來愈少,多數都已站上2字頭。

房屋價值估算方法?

如果想得到更精確的房屋價格,可以請銀行行員協助估價,每家銀行估算的價格可能有些微差異,或是委託專業的不動產鑑價公司估價,但需額外支付鑑價費用。

(1) 房貸成數是什麼?

房貸成數就是銀行核給你的貸款額度,占你的房屋價值比率。舉例來說,如果你的房子價值1,000萬、銀行核貸給你的房屋貸款成數是7成,那就代表你的可貸額度最高是700萬元。

(2) 房屋貸款可以貸多少?

目前大多數銀行的貸款成數最多就是8成左右,另根據聯徵中心統計,2021年第1季購屋貸款的核貸成數中位數為7成8。

貸款銀行貸款額度貸款銀行貸款額度
台灣銀行鑑價8成兆豐銀行鑑價8成
中國信託鑑價85成彰化銀行鑑價85成
合作金庫鑑價8成台新銀行鑑價8成
華南銀行鑑價8成永豐銀行鑑價85成
國泰世華鑑價8成元大銀行鑑價8成
富邦銀行鑑價8成玉山銀行鑑價8成

這邊要特別提醒大家,房貸成數並不是以房屋的「成交價」來計算,而是以銀行的「鑑估淨值」來計算的。

銀行鑑估值通常是實際成交價的9成左右,因此會建議您頭期款,最好準備成交價的3~4成比較安全。

房屋免費估價的管道

買房時至少要準備2-3成的自備款,剩餘的金額則是向銀行申請房屋貸款,這時候估價的金額就顯得相當重要,攸關需要準備多少自備款,一般常見的房屋估價管道有這三種:

(1) 實價登錄網站

內政部地政司於民國101年8月1日正式推出實價登錄平台,所有不動產交易資料都必須上網登錄,但初期設計不夠完備,造成有心人士鑽系統漏洞,反而使交易價格失真,因此內政部於民國110年7月1日推出實價登錄2.0,補強之前被詬病的部分,期盼共同健全房地產市場。

實價登錄網站可以查詢到完整的地號、門牌交易資料,預售屋也全面納管,在購屋前可先至實價登錄平台,查詢附近的交易狀況,作為出價的參考。

(2) 知名房仲業者網站

全台兩大房仲業者永慶房屋、信義房屋,皆有推出自行開發的實價登錄系統,如永慶房屋的實價登錄3.0、信義房屋實價登錄,由於客戶數量多,樣本數較大,可以和內政部的實價登錄系統對照使用。

(3) 請銀行鑑價

最後貸款給你的人是銀行,請銀行鑑價照理說會最接近成交價,但找銀行鑑價也有三個方法,精準度也有所差異:

  • 銀行網頁試算

各銀行的網頁幾乎都有提供試算服務,其數據庫的來源是各銀行真實辦理過的客戶,因為是大數據計算出來的平均數,金額不會到非常精確,常會有銀行鑑價高於或低於成交價,但也能做為參考。

  •  請銀行行員初步估價

常見於買屋前的比價,可告知行員欲購買的房子地址、房型、是否有車位等等資訊,可同時詢問多家銀行比價,行員會依客戶個人條件評估可貸額度、條件、利率等,但這不一定是最終貸款條件,仍要以總行審核結果為準。

  •  銀行委託估價公司鑑價

通常到了這一步,都是已經確定要購買了,銀行會委託專業的不動產鑑價公司來估價,這時候得到的價格就是最準確,也是銀行願意貸款給你的金額。

房屋估價價格因素?

影響房屋估價價格的原因非常多,除了房屋本身的因素外,鄰近設施、生活機能、交通便利性…等等,都會影響到最後的價格,下列這些原因影響特別深刻:

(1) 房屋地段

這是最直接的因素,都市的房子會比鄉下的房子值錢,越靠近市中心,房子的價格就越高,以台北市為例,信義區、大安區的房子被稱為蛋黃區,房屋價格居高不下,往外圍的蛋白區房價稍低,到鄰近縣市的蛋殼區,價格會更親民。

(2) 房屋屋齡

屋齡也會影響到房子的價格,根據聯徵中心2021年第二季的統計,屋齡在3-15年的房子,價格是最高的,屋齡越老,房子價格越低,到屋齡30年左右的屋子價格最低,超過30年卻又谷底反彈,價格稍稍回升,推測是綜合了其他因素產生的結果。

(3) 樓層

一般傳統認為,寓意不詳的4樓價格會是最低的,但從實際銷售數據看來,並無此現象,在學術界有個名詞叫做「樓層別效用比」,說的更白話一點,因為各層樓所提供的效用有所不同,導致各層樓的價格出現差異,所以把各層樓的單價用百分率來表示。

一般來說,電梯大樓和老公寓,樓層價格差距更明顯,如果是沒有電梯的老公寓,樓層越高,價格越便宜,對電梯大樓來說,3-5樓的低樓層可能受噪音或蚊蟲干擾,也沒有景觀,價格會較低,6-10樓的中樓層最熱銷,11樓以上的高樓層,景觀好、隱密性高,價格是最高的,以雙北來說,每層每坪最高價差是3~5萬都有可能。

(4) 鄰近設施(嫌惡設施)

房屋周邊的設施,可能會影響房價1-2成,依內政部規範,賣方出售房屋時,房屋周邊半徑300公尺內的重要設施都需標示出來,其中包含這20個項目:

  • 公(私)有市場
  • 行政機關
  • 台電變電所用地
  • 公墓
  • 顯見私人墳墓
  • 超級市場
  • 體育場
  • 地面高壓電塔
  • 火化場
  • 加油(氣)站
  • 學校
  • 醫院 
  • 寺廟
  • 骨灰存放設施
  • 瓦斯行(場)
  • 警察局
  • 飛機場
  • 殯儀館
  • 垃圾場
  • 葬儀社

其中醫院、學校、警察局、市場這四種設施,近年來影響幅度已漸漸變小,鄰近這些設施,生活機能相對較好,房價不僅未低於市場行情,有時甚至成為該區的精華地段。

(5) 生活機能

不動產領域有個專有名詞,叫做「迎毗設施」,指的是受到集體居民歡迎的設施,通常可提高居住寧適性或帶來便利性,跟嫌惡設施比起來,受歡迎的公共設施很少,最常見的僅有公園、綠地、圖書館、中小學等,捷運站、火車站、購物中心等次之,距離的遠近則是判斷的重點。

(6) 交通

銀行進行房屋估價的時候,會考量接手性和替代性,簡單的說,會考慮萬一客戶繳不出房貸,房子被拍賣時是否能賣個好價錢,交通越方便的地方,房價通常就越高,鄰近捷運、公車、客運、火車、高鐵、機場、港口、高速公路等地,如果附近機能設施俱佳,房價也就居高不下。

(7) 房屋抗性(風水)

台灣人買房特別重視風水,不僅影響運勢,也會影響健康,像無尾巷、壁刀煞、路沖、攔腰煞、反弓煞、沒有自然光、房間正對廁所等等,挑選房屋的時候要特別注意,有這些特徵的房子,房價通常也會稍低。

(8) 房型

※樓中樓樣本數較少,僅做為參考

房型樣本數平均授信額(萬)平均鑑估值(萬)
公寓149,033531.6775.1
別墅6,8361,019.21,483.7
其他98,098765.11,084.2
套房17,851355.5520.2
透天厝260,577614.5895.9
電梯大樓586,101770.31,099.5
樓中樓2,7671,110.61,613.2

(9) 公設比

現行建築法規對於各項公共設施的空間大小都有嚴格規範,如機械車位最多4坪,平面車位至多8坪,以15層樓高的建案來說,「小公」(含建物的樓梯、電梯、蓄水池等)加「大公」(含機電設施、通道、門廳等),至少就佔去29.5%的公設比,等於有3成的房價都花在公設比上面,看屋時要注意實際可用空間,依權狀的實際坪數計算,避免落入廣告陷阱。

影響房屋價格的原因非常多,同個區域、甚至同一層住戶的價格也不見得完全相同,網路上的估價都可做為參考,最終的核准金額仍以銀行為準。

為什麼銀行鑑估值與成交價有差距

什麼是銀行鑑估值與成交價差太大?意思就是你的房子可能買貴了。買房子前可使用實價登錄查詢房價之外,也可以先找2~3間銀行針對你想購買的房子進行估價,並針對你的基本條件估算貸款成數,一來可以作為議價的依據,二來也幫助你評估需要準備多少自備款。

新聞出處》工商時報