債務整合的方法有哪些?申請前置協商會比較好嗎?

債務整合的方法有哪些?申請前置協商會比較好嗎?

當你的名下有多筆債務,或者是動用到高利息的信用卡循環,導致每月的支出超出負荷、壓得喘不過氣時,你可以透過整合負債或債務協商來減輕償債壓力,但這兩種的差別在哪?本篇就來介紹減輕債務壓力的幾種方法。

 

債務整合的方法

1.整合負債

假設你的名下除了房貸,還有信貸、車貸、卡債等債務,那麼你可能每個月光是繳月付金,薪水就所剩無幾了。

其中,車貸的利率約3%~10%(甚至還有19%的)、信用卡的循環利率約5%~15%(還要支付違約金),都屬於利率較高的債務,也可能是導致你月付金壓力愈來愈大的原因。

所以如果你可以申請到一筆較大額、利率較低的資金,就先把其它比利率較高的債務還清,降低你的月付金,也助於提升你的信用分數。

2.個別協商

當債務人繳款產生困難時,可以向單一銀行進行個別協商,以降低貸款利率或延長還款期限,只是仍必須一間一間銀行繳款,日期也無法統一。

此外,個別協商也有一些限制,如還款年限不超過剩餘還款年限的2倍,最多13年,利率不能低於原本的利率,或同類型放款的利率。

3.前置協商

債務人主動向債權最大的銀行申請前置協商,並由該銀行出面代理其它債權銀行來跟債務人協調,達成共識後,由債權最大的銀行統一收款和撥付,利率最低可到0%、還款期限最多15年。

4.債務協商

當銀行發現債務人已經連續幾個月繳不出貸款,一邊進行催收之餘,也會詢問債務人是否要進行債務協商。

建議債務人一旦發現自己繳款有困難時,就及早並主動向銀行申請協商,不要拖到銀行來找你,因為那代表你的信用報告會留下呆帳記錄。

5.更生

依《消費者債務清理條例》規定,債務人必須先申請前置協商,協商不成立後,才能向法院聲請。

申請後,法院會根據債務人提出的還款方案,決定每期的還款金額,持續還6年後(如有自用住宅得延長至8年),剩餘債務即可免除。

6.清算

就是法院在基本生活保障的前提下,把債務人的財產變現,按照比例還錢給債權人。清算完畢後,再依據債務人的財產狀況和生活情形,判斷剩餘債務可否一筆勾銷。

各類債務整合比較

※溫馨提醒:上述的債務整合方法,除了整合負債外,其餘都會在聯徵報告上留下記錄,恐影響到信用評分。且在協商期間,信用卡就會被強制停卡,也無法向銀行申辦任何貸款。

如何申請前置協商

假設你欠玉山銀行60萬信貸、欠台新銀行30萬卡循、跟國泰銀行借了10萬預借現金,那麼玉山銀行就是你的「最大債權銀行」。

當你提出申請時,玉山銀行就會發文給台新銀行跟國泰銀行,你就暫時不用再接到銀行的催收電話了。

接著,銀行會請你提供「近兩年所得資料」、「近三個月薪轉紀錄」、「勞保投保紀錄」,以及你的「還款計畫書」等相關資料,銀行內部會就你提供的資料開始進行審核,依照你提出的方案及還款能力,談定還款的方案。

如果雙方都接受,前置協商就成立,從下個月開始,就照這個還款方式執行,聯徵上也會開始加註,你正與銀行進行前置協商,並依約還款中(固定每月10號繳款)。

前置協商流程

※溫馨提醒:前置協商也有申請條件:對金融機構之債務按期還款有困難者、5年內未從事營業活動、從事小規模營業活動營業額平均每月20萬元以下的自然人。

前置協商的利率是多少?

前置協商的利率是依個人條件而定,而銀行公會為加速銀行審核效率,針對前置協商的利率訂出區間:

依照收入與支出計算後,協商能償還的年限

  • 1~5年的適用利率為5%
  • 5~8年的適用利率為3%至5%
  • 8~10年的適用利率為3%
  • 10~15年則可免收利息

協商找代辦會比較好過嗎?

如果真的需要委託代理人參與協商,建議委任專業律師,不要委由坊間的代辦業者辦理,以免受騙。此外,就算有委託代理人,建議還是要親自出席,不僅較能展現出誠意,也可親自磋商清償方案,有助於協商成立。

※延伸閱讀:整合債務怎麼辦?協商找代辦不會比較好!

如果協商後,遲繳或毀諾怎麼辦?

協商毀諾的後果很嚴重,銀行認定你沒有還款誠意、也沒有信用,未來就算還清債務,也很難再向銀行貸款。此外,銀行也會對你進行「強制扣薪」,從你每個月的薪水中扣留1/3作為償債之用,更嚴重的還會扣押你名下的財產。

透過二胎房貸,整合負債的好處?

只要辦理債務協商,在你的債務全部清償之前,都無法使用信用卡、也無法向銀行申請任何貸款,至少要再等一年,才有機會申請。

因此,如果你提前意識到自己身上的債務愈來愈多,多到快無法負荷時,先檢視一下有哪些債務是利率比較高的?如果可以的話,就先把這些債務還清。

但是,如果是向銀行貸款,只要你的負債比過高、使用卡循、欠款遲繳都會影響到你的過件率,自然就無法解決上述的問題。

這時候你可以選擇裕融新鑫二胎房貸審核比銀行寬鬆,不看負債比、不看收入證明,只要房子貸款空間還夠,最高可以貸到300萬資金,不僅可以幫助你整合負債,也有機會取得額外的資金挪作他用。

 

申請方式

優點

缺點

整合負債

找單一銀行申請

.可將所有欠款整合成一筆
.整合完可能還有多餘資金可用
.有機會改善信用分數

X

個別協商

找單一銀行申請

.有機會降低還款利率
.有機會拉長還款年限
.銀行態度若較強硬,協商易失敗
.聯徵會註記

前置協商

自行向最大債權銀行申請

.可把所有欠款整合成一筆
.可降低還款利率
.可拉長還款期限
.聯徵會註記
.期間無法辦其他貸款和使用信用卡

債務協商

銀行主動詢問,自行評估後向最大債權銀行提出申請.影響信用
.聯徵會註記
.期間無法辦其他貸款和使用信用卡

更生

找法院申請

有機會只償還部分債務.聯徵會註記
.十年內無法貸款

清算

找法院申請

債務有機會一筆勾銷.聯徵會註記
.十年內無法貸款
.法院清算個人財產
.生活受到限制