債務整合的方法有哪些？申請前置協商會比較好嗎？

債務整合的方法

1.整合負債

假設你的名下除了房貸，還有信貸、車貸、卡債等債務，那麼你可能每個月光是繳月付金，薪水就所剩無幾了。

其中，車貸的利率約3%~10%（甚至還有19%的）、信用卡的循環利率約5%~15%（還要支付違約金），都屬於利率較高的債務，也可能是導致你月付金壓力愈來愈大的原因。

所以如果你可以申請到一筆較大額、利率較低的資金，就先把其它比利率較高的債務還清，降低你的月付金，也助於提升你的信用分數。

2.個別協商

當債務人繳款產生困難時，可以向單一銀行進行個別協商，以降低貸款利率或延長還款期限，只是仍必須一間一間銀行繳款，日期也無法統一。

此外，個別協商也有一些限制，如還款年限不超過剩餘還款年限的2倍，最多13年，利率不能低於原本的利率，或同類型放款的利率。

3.前置協商

債務人主動向債權最大的銀行申請前置協商，並由該銀行出面代理其它債權銀行來跟債務人協調，達成共識後，由債權最大的銀行統一收款和撥付，利率最低可到0%、還款期限最多15年。

4.債務協商

當銀行發現債務人已經連續幾個月繳不出貸款，一邊進行催收之餘，也會詢問債務人是否要進行債務協商。

建議債務人一旦發現自己繳款有困難時，就及早並主動向銀行申請協商，不要拖到銀行來找你，因為那代表你的信用報告會留下呆帳記錄。

5.更生

依《消費者債務清理條例》規定，債務人必須先申請前置協商，協商不成立後，才能向法院聲請。

申請後，法院會根據債務人提出的還款方案，決定每期的還款金額，持續還6年後（如有自用住宅得延長至8年），剩餘債務即可免除。

6.清算

就是法院在基本生活保障的前提下，把債務人的財產變現，按照比例還錢給債權人。清算完畢後，再依據債務人的財產狀況和生活情形，判斷剩餘債務可否一筆勾銷。

※溫馨提醒：上述的債務整合方法，除了整合負債外，其餘都會在聯徵報告上留下記錄，恐影響到信用評分。且在協商期間，信用卡就會被強制停卡，也無法向銀行申辦任何貸款。

如何申請前置協商

假設你欠玉山銀行60萬信貸、欠台新銀行30萬卡循、跟國泰銀行借了10萬預借現金，那麼玉山銀行就是你的「最大債權銀行」。

當你提出申請時，玉山銀行就會發文給台新銀行跟國泰銀行，你就暫時不用再接到銀行的催收電話了。

接著，銀行會請你提供「近兩年所得資料」、「近三個月薪轉紀錄」、「勞保投保紀錄」，以及你的「還款計畫書」等相關資料，銀行內部會就你提供的資料開始進行審核，依照你提出的方案及還款能力，談定還款的方案。

如果雙方都接受，前置協商就成立，從下個月開始，就照這個還款方式執行，聯徵上也會開始加註，你正與銀行進行前置協商，並依約還款中（固定每月10號繳款）。

※溫馨提醒：前置協商也有申請條件：對金融機構之債務按期還款有困難者、5年內未從事營業活動、從事小規模營業活動營業額平均每月20萬元以下的自然人。

前置協商的利率是多少？

前置協商的利率是依個人條件而定，而銀行公會為加速銀行審核效率，針對前置協商的利率訂出區間：

依照收入與支出計算後，協商能償還的年限

• 1~5年的適用利率為5%
• 5~8年的適用利率為3%至5%
• 8~10年的適用利率為3%
• 10~15年則可免收利息

協商找代辦會比較好過嗎？

如果真的需要委託代理人參與協商，建議委任專業律師，不要委由坊間的代辦業者辦理，以免受騙。此外，就算有委託代理人，建議還是要親自出席，不僅較能展現出誠意，也可親自磋商清償方案，有助於協商成立。

※延伸閱讀：整合債務怎麼辦？協商找代辦不會比較好！

如果協商後，遲繳或毀諾怎麼辦？

協商毀諾的後果很嚴重，銀行認定你沒有還款誠意、也沒有信用，未來就算還清債務，也很難再向銀行貸款。此外，銀行也會對你進行「強制扣薪」，從你每個月的薪水中扣留1/3作為償債之用，更嚴重的還會扣押你名下的財產。

透過二胎房貸，整合負債的好處？

只要辦理債務協商，在你的債務全部清償之前，都無法使用信用卡、也無法向銀行申請任何貸款，至少要再等一年，才有機會申請。

因此，如果你提前意識到自己身上的債務愈來愈多，多到快無法負荷時，先檢視一下有哪些債務是利率比較高的？如果可以的話，就先把這些債務還清。

但是，如果是向銀行貸款，只要你的負債比過高、使用卡循、欠款遲繳都會影響到你的過件率，自然就無法解決上述的問題。

這時候你可以選擇裕融新鑫的二胎房貸，審核比銀行寬鬆，不看負債比、不看收入證明，只要房子貸款空間還夠，最高可以貸到300萬資金，不僅可以幫助你整合負債，也有機會取得額外的資金挪作他用。