一胎房貸和二胎房貸有什麼不同？
一胎房貸即所謂的房屋一順位貸款，意思是指房屋貸款的第一順位。想買房子或無貸款的房屋欲申請貸款，可先詢問銀行。銀行評估房屋價值與個人信用後，將視申貸人的狀況給予可貸額度。
二胎房貸的定義與一胎房貸相似，意思是指房屋貸款的第二順位。房屋已經先設定抵押權給銀行的狀況下，再向第二家銀行或民間貸款機構申辦第二次房屋抵押貸款。
《案例說明》 小趙有一間在新店區的房子，為了取得更多資金，小趙把這間房屋先和A銀行申請房屋貸款，再用同一間房子，向B銀行申請第二筆房屋貸款，在這樣的情況下，A銀行是第一順位抵押權、B銀行則為第二順位抵押權。
以下為一胎和二胎房貸的差異：
| 項目差異 | 一胎房貸 | 二胎房貸 |
| 擔保範圍 | 房屋 | 房屋 |
| 擔保品項 | 信用擔保、擔保品擔保 | 信用擔保、擔保品擔保 |
| 申請單位 | 銀行 | 銀行或民間 (詳見資料) |
| 貸款金額 | 約房屋市價5~8成 | 上限為300萬 |
| 年利率(%) | 1.69%~3%起 | 3.5%~36%起 |
| 貸款年限 | 20~40年 | 7~15年 |
由此表格可知，二胎貸款無論在還款年限及金額，都比一胎房貸來得少，甚至利率也高出許多，這是因為如果申貸人貸款繳不出來，房子面臨法拍，拍賣後的金額會優先償還國家稅金，再來是一順位房貸，最後才輪到二胎房貸，如果拍賣價格不盡理想，二胎房貸債權人可能完全拿不到錢，由於高利潤高風險的概念，二胎房貸的利率才會比一胎高出許多，為的是避免二胎房貸債權人的損失。
若有意願申請二胎房貸，須考量3.5~36%不等的利率，還有手續費、地政設定費和可能產生的代書費等成本，當中的費用視各銀行而定。例如有些銀行承作的二胎手續費3,000元起。若想了解更多，可詳見2020銀行二胎房貸 / 房屋增貸比較表。
如何評估是否「優先」選擇二胎房貸
原貸銀行無法增貸
有資金需求需要增貸時，原貸銀行（簡稱A銀行）認為沒有增貸空間，另一間銀行（簡稱B銀行）認為有增貸空間，但礙於合約可能無法轉貸至B銀行，此時B銀行願意提供二順位貸款。
無法貸出信用貸款
因為信用貸款有貸款總額「不得逾月薪22倍」的法令限制，所以如果本身負債比已高到無法再借出信用貸款、或是信用記錄有瑕疵、且原房貸銀行也無法增貸的情況下，可以考慮申請「二順位房貸」。
申請二胎房貸需準備的文件
- 雙證件影本
- 所得及財力證明
- 土地、建物所有權狀影本
- 提供擔保品之相關資料
- 近半年~1年的房屋貸款繳息紀錄明細
《案例說明》
小趙把同一間房屋先和A銀行申請房屋貸款，再向B銀行申請第二筆房屋貸款，如果很不幸地，小趙在未來欠債，或是因為個人的財務問題無法繼續付房貸，導致房子被法拍的話，小趙一開始申請的A銀行，可以先獲得房屋法拍後的金額，假使法拍後的金額比B銀行借給小趙的錢少，那B銀行就必須承擔帳款收不回來的問題。
正因為房屋二胎貸款對銀行來說，風險較高，因此銀行在核放二胎貸款時，利率和費用都會提高，對民眾而言，不一定較划算。
而如果小趙利用房貸增貸的話，必須和銀行重新立定新的房貸契約，貸款條件不一定和原來一樣，所以小趙必須同時負擔2筆房貸費用，建議申貸民眾還是要評估自身的還款能力，謹慎申請貸款。
辦理二胎貸款是否需保人
保證人主要目的是為了補足銀行授信的強度，避免債務人無法按約履行債務，銀行求助無門的窘境。辦理房貸二胎，基本上是不需要提供保人的，僅需提供房屋的相關資料，但如果借款人有信用不佳或無法提供足夠的財力證明等問題，銀行就可能會要求提供保人。
各家銀行二胎貸款申辦條件比較表
| 銀行 | 額度 | 年利率 | 年限 | 開辦費 |
| 日盛 | 300萬 | 3.58%~12.99% | 10年 | 15,000元以下 |
| 遠東 | 300萬 | 6~12% | 7年 | 5,000元 |
| 永豐 | 50萬 | 2.49%~ 4.69% | 7年 | 12,000元以下 |
| 凱基 | 300萬 | 3.8%~ 5.69% | 10年 | 10,000元 |
| 台新 | 300萬 | 3.5%~18% | 10年 | 12,000元以下 |
| 兆豐 | 200萬 | 2.75%起(浮) | 10年 | 3,000元 |
| 國泰 | 150萬 | 2.5%~6% | 10年 | 15,000元以下 |
向「銀行」申請二胎房屋貸款的流程
向(A銀行)申請房屋貸款→(A銀行)核准後簽約對保→ 將不動產設定給(A銀行) → (A銀行)撥款
同一房屋向(B銀行)申請二胎貸款→(B銀行)核准後簽約對保→將不動產設定給(B銀行)→(B銀行)撥款
向「蜂貸款」申請二胎房貸的流程
線上填單（線上填單、電話直撥免付費電話0800-291688或LINE我們）→ 房貸經理電聯並評估送件 → 案件審核（1天內可知貸款結果）→ 房貸核准並相約對保（不須透過代書，由專人相約地政事務所完成對保和抵押權設定）→ 完成撥款（設定完成後，2天撥款，依各地政辦理速度不同）
二胎房貸沒過件的常見原因
沒有薪資轉帳或財力證明
銀行很看重個人的還款能力與工作穩定度，若無法提供證明，例如每月薪資轉帳(出示存摺即算數)、薪資條、在職證明、勞保投保紀錄或扣繳憑單等以證明收入，都是很難過件的。
因此，如果工作上是領現金的朋友，盡可能提供每月薪資條、在職證明或扣繳憑單等各項資訊證明個人收入。若待業中的朋友原則上是不可能核貸的，除非有其他的收入來源，各家銀行都是非常看重個人還款能力的。
信用不良紀錄
如果曾經有以下這些記錄，銀行不會核貸，如呆帳或協商註記、信用卡強制停卡、遲繳、退票等記錄。
- 信用卡超過3個月沒繳，發卡銀行會強制停止卡片的使用，你就不能再用這張卡片消費了，同時也會將此筆不良紀錄報送聯徵中心。
- 信用卡或房屋貸款在12個月內有遲繳記錄，算是嚴重缺失。
- 常使用信用卡預借現金，銀行通常認定財務狀況很糟糕。
- 若信用報告顯示已有呆帳，意即欠錢不還，沒有任何公司敢借錢。如果曾經跟銀行協商過，必須清償協商金額，最少等3年之後才有可能再度向銀行申貸 (依個別銀行規定)。
以上這幾項，只要符合任一項，就會被列為銀行的拒絕往來戶。
詐騙警示戶
曾經被詐騙集團騙過存摺與提款卡拿來作不法使用，就會被銀行列為警示帳戶，警示戶是無法貸款的。
負債比過高
負債比計算→總負債/每月薪資=負債比，若負債比超過薪資的22倍，銀行就不會核貸，即使申請房貸也不會過。
信用空白
若沒有跟金融機構往來過、無信用卡、無貸款，就是業內所說的「小白」。若想向銀行申請貸款，過件機率很低。可以先辦一張初階的信用卡與銀行有往來紀錄，且準時繳費不要遲繳，後續貸款核貸機率會比原先機會高。
多家銀行比較利率
以為貸款跟買東西一樣，貨比三家不吃虧，然後選一家利率最低的，殊不知這會導致短期聯徵查詢次數過多，大幅降低信用分數，反而因此借不到錢。
退票記錄
有退票紀錄者，代表個人信用有嚴重瑕疵，申請貸款都難以過件。
月光族
雖然就是沒錢才想要貸款，但存摺內還是要有一些存款，每月餘額盡量不要低於5,000元，往後要向銀行貸款也會比較容易。
近期增貸
代表短期內風險變高，通常銀行會以一年內有無新增貸款來認定。如果你的上一筆貸款是一年內撥款的，就算是近期增貸，銀行會擔心你的負債一次增加太多，還款能力堪慮，所以相對保守看待。
房屋無增貸空間
對銀行來說，核貸無增貸空間的房子風險較高，若房子遭法拍，通常房屋售出的收入只夠還第一順位銀行，屆時第二順位銀行無法回收款項造成損失。